البنك الشعبي المغربي للقروض الصغرى وحلوله مع البنك المركزي

شهد بنك المغرب الشعبي للإقراض الأصغر ، حيث أظهرت صناعة التمويل الأصغر في المغرب نموًا قويًا لسنوات عديدة في بيئة قليلة التنظيم نسبيًا ، ثم شهد فترة أزمة حيث ارتفعت معدلات التخلف عن سداد القروض إلى مستويات مثيرة للقلق وتعرضت الاستدامة المالية لعدد من مؤسسات التمويل الأصغر للخطر. سنقوم بإعلامك بجميع المعلومات التي تريد معرفتها عن البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة عبر موقع موجز مصر.

أدركت السلطات التنظيمية أن قروض التمويل الأصغر ، كما كانت ، تضر في كثير من الأحيان بالأشخاص الذين كان من المفترض أن تساعدهم ، واستجابة لذلك ، أطلقت السلطات حملة مستمرة وموجهة جيدًا ، بدعم من الحكومة ، لإعادة هيكلة القطاع وتنظيمه للسماح له بتحقيق نمو إيجابي. إنه مستدام على المدى الطويل.

اقرأ أيضًا: شروط الحصول على قرض من بنك في المغرب بالتفصيل

سياسات مصممة لتحسين حماية العملاء

تم تحديث الإطار القانوني وتقويته للسماح بمزيد من التنظيم والإشراف الفعال على الصناعة ، لذا فقد حسنت مؤسسات التمويل الأصغر ممارسات الإقراض لديها وعززت مواردها المالية.

تم اتخاذ إجراءات من قبل البنك الشعبي للتمويل الأصغر لتعزيز الالتزام بمبادئ حماية العملاء ، وبينما تم تحقيق الكثير حتى الآن ، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به.

خلفية عن البنك الشعبي المغربي للإقراض الأصغر والأزمات

يتمتع المغرب بواحد من أكثر قطاعات التمويل الأصغر انتشارًا وديناميكية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. والثاني هو عدد عملاء التمويل الأصغر في مصر والمغرب حاليا 800 ألف وقيمة القروض القائمة 460 مليون دولار حسب إحصائيات 2011.

أكبر ثلاث مؤسسات ، الأمانة وفونديب و FBPMC ، لديها 10 مؤسسات تمويل أصغر نشطة تسيطر على 80٪ من السوق من حيث قيمة محفظة القروض ، والنشاط على الصعيد الوطني ، مع ما يقرب من 60٪ من العملاء في المناطق الحضرية و 40٪ في المناطق الريفية. .

تم منح مؤسسات التمويل الأصغر في المغرب إطارًا قانونيًا للعمل بموجب القانون 18-97 ، الذي تم سنه في عام 1999 ، وشهدت الصناعة نموًا سريعًا وكبيرًا حتى عام 2006 ، عندما ظهرت المشاكل في البنك الشعبي المغربي.

بدأ معدل القروض المتعثرة ، والذي كان تاريخياً منخفضاً للغاية ، في الارتفاع بشكل ملحوظ على مدى فترة طويلة من الزمن ، مما دفع البنك المركزي المغربي ، بنك المغرب (www.bkam.ma) ، إلى التدخل في صناعة منظمة قليلاً حتى تلك اللحظة.

المشاكل المتتالية ومحاولات الحل

تضمنت مبادرات القرض الصغير للبنك الشعبي للمغرب إجراء عمليات تفتيش في الموقع لمحافظ القروض للعديد من المقرضين ومؤسسات التمويل الأصغر ، وكانت النتيجة الرئيسية مستوى مرتفعًا إلى حد ما من الاقتراض المحلي – حوالي 40٪ من المقترضين لديهم حسابات متعددة ، أي قروض غير مدفوعة. اثنان أو أكثر من التمويل الأصغر المعهد.

لم تكن هناك رقابة لحظر أو حتى تقييد الاقتراض المحلي ، ونتيجة لذلك ، أصبحت الزيادة في عدد المقترضين مثقلة بالديون مقارنة بقدرتهم على سداد قروضهم ، وفي غضون السنوات الثلاث التالية توقف نمو الصناعة وتدهور الأداء المالي لمحافظ القروض الحالية.

على سبيل المثال ، بحلول عام 2008 ، بعد أكثر من 30 يومًا ، وصل مستوى القروض المعرضة للخطر إلى 5٪ مقارنة بـ 0.5٪ في عام 2004 ، ولكن حتى الآن ، قامت الحكومة بصياغة سلسلة من القوانين. تحسين تنظيم الصناعة.

اقرأ أيضًا: المستندات المطلوبة للحصول على قرض من البنك الشعبي والقروض الشخصية للمتقاعدين

حلول القروض الصغيرة التي يقدمها البنك الشعبي المغربي بالتعاون مع البنك المركزي

وقد اتخذ البنك المركزي سلسلة من الخطوات لإنفاذ هذه القوانين بشكل فعال وتوسيع نطاق سيطرته على أنشطة الإقراض في السوق ، ونتيجة لهذه الجهود ، تحسن الأداء المالي لقطاع التمويل الأصغر حيث انخفضت نسبة القروض المحفوفة بالمخاطر من 6.4٪ إلى 4.3٪ في عام 2009. تحسن بشكل ملحوظ في السنوات الأخيرة. في عام 2011 ، عاد القطاع إلى الربحية.

بالإضافة إلى ذلك ، أدى تنفيذ إجراءات التأهيل الائتماني وإدارة المخاطر على مستوى الصناعة إلى القضاء على مشاركة العملاء في الاقتراض المحلي بما يتجاوز قدرتهم على سداد ديونهم ، وتعود الصناعة مرة أخرى إلى النمو المستدام ، لذلك تم دمج مبادئ حماية العملاء في سياسات الأعمال للمشاركين في السوق. يتم غرس ثقافة حماية العملاء بشكل فعال في هذا القطاع.

الإطار القانوني

البنك المركزي هو المؤسسة المسؤولة بشكل أساسي عن التنظيم والإشراف على قطاع التمويل الأصغر في جميع أنحاء البلاد ، و “مكتب الإشراف المصرفي” ضمن “إدارة الإشراف على المؤسسات المالية” داخل البنك هو القسم الذي يتولى الإشراف المباشر.

تم إضفاء الطابع الرسمي على السلطة التنظيمية للبنك بموجب القانون رقم 34-03 ، الذي دخل حيز التنفيذ لأول مرة في عام 2006. 105-120. تحدد المقالات السلطة التنظيمية للبنك المركزي ، ومنذ ذلك الحين تم توسيعها وتعزيزها من خلال عدد من القوانين والأوامر التنظيمية اللاحقة. .

تدخل البنك الشعبي المغربي الإقراض الأصغر

على استعداد للتدخل في عمليات مؤسسة التمويل الأصغر عند الضرورة ، يمكن أن يكون هذا التدخل:

• التحسينات في إجراءات التشغيل تجعلها إلزامية.
• وجوب حذف القروض المعدومة.
• تطبيق ممارسات الشفافية مع القروض الصغرى للبنك الشعبي المغربي.
• اتبع قواعد حماية العملاء.

تقييم السياق

في الماضي ، تركزت معظم خدمات التمويل الأصغر في البنك الشعبي للتمويل الأصغر في المناطق الحضرية والحضرية ، بينما استخدم الناس في المناطق الريفية أشكالًا مختلفة من الائتمان غير الرسمي.

مستوى الوصول إلى الائتمان الرسمي من بنك أو مؤسسة مالية منخفض للغاية في هذه الأماكن ، وأظهرت الدراسات الأولية لهذا المشروع أن 6 في المائة فقط من أولئك الذين يعيشون في قرى المقارنة اقترضوا من مصادر الائتمان الرسمية.

بين عامي 2006 و 2007 ، افتتحت المؤسسة ما يقرب من 60 فرعًا جديدًا في المناطق الريفية ذات الكثافة السكانية المنخفضة ، والمنتج الرئيسي الذي تقدمه المؤسسة في المناطق الريفية هو قروض القروض الإجمالية ، ومنذ مارس 2008 ، تم تقديم قروض التجزئة للمؤسسات السكنية وغير الزراعية في هذه المناطق.

تتكون المجموعات من ثلاثة إلى أربعة أعضاء يقبلون السداد المتبادل للقروض بمبالغ تتراوح من 1000 درهم (درهم مغربي) إلى 15000 درهم (124 إلى 1855 دولارًا أمريكيًا) لكل عضو في المجموعة ، وعادةً ما يتم تقديم قروض فردية للعملاء القادرين على تحملها. قدم بعض الضمانات.

النتائج ودروس السياسة

زاد برنامج الأمانة بشكل كبير من فرص الحصول على الائتمان ، وفي القرى العلاجية زادت احتمالية حصول العائلات على شكل من أشكال القروض بنسبة 8 نقاط مئوية مقارنة بالقرى ؛ يبدو أن ربع الأسر تقريبا تتلقى قروضا من البنك الشعبي للتمويل الأصغر.

ساعد تحسين الوصول إلى الائتمان على توسيع أنشطة العمل الحر للأسر القائمة ، بما في ذلك تربية الماشية والأنشطة الزراعية ، لكنه لم يساعد في إنشاء أعمال تجارية جديدة.

اقرأ أيضا: قروض المتقاعدين البنك العربي وشروط الحصول عليها

الوضع الحالي

حقق المغرب تقدما كبيرا من البنك الشعبي المغربي للائتمان الصغير في استقرار قطاع التمويل الأصغر وتنفيذ اللوائح لزيادة حماية العملاء.وقد خلق التعاون بين السلطات التنظيمية وصندوق النقد الدولي والمنظمات غير الحكومية العاملة في البلاد بيئة مواتية للتنمية المستقبلية للصناعة.

ومع ذلك ، فإن مبادرة رئيسية في الأفق تتعلق بمبادرة تنظيمية لتوحيد ممارسات أسعار الفائدة في الصناعة ووضع متطلبات محددة يجب الوفاء بها من حيث شفافية الأعمال فيما يتعلق بالعملاء ، ولا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به.

في نهاية مقالنا ، تجدر الإشارة إلى أن البنك الشعبي للتمويل الأصغر ، بالتعاون مع البنك المركزي ، يحاول إيجاد حلول فعالة لحل الأزمة وزيادة الترويج للمشاريع وسد الفجوة.